วิธีใช้อย่างคุ้มค่าที่สุด
- เทียบหลายระยะเวลา: ลองปรับปีผ่อนขึ้นลงเพื่อดูว่าดอกเบี้ยรวมต่างกันแค่ไหน สำหรับสินเชื่อบ้าน การผ่อน 20 ปีมักประหยัดดอกเบี้ยรวมได้เป็นล้านเทียบกับ 30 ปี
- ทดลองคำนวณจากงบที่มี: กดเลือกสวิตช์ 'ผ่อนกี่บาท = กี่ปี' เพื่อลองใส่วงเงินผ่อนต่อเดือนที่คุณสบายใจ แล้วดูว่าต้องใช้เวลาผ่อนกี่ปีกี่เดือน
- เลือกวิธีคิดดอกเบี้ยให้ตรงกับสินเชื่อจริง: บ้านเกือบทั้งหมดเป็นลดต้นลดดอก ส่วนรถยนต์เกือบทั้งหมดเป็นดอกเบี้ยคงที่ ถ้าเลือกผิดตัวเลขจะคลาดจากที่ธนาคารคิดจริงมาก
ลดต้นลดดอก กับ ดอกเบี้ยคงที่ ต่างกันตรงไหน
นี่คือจุดที่คนเข้าใจผิดบ่อยที่สุด และเป็นเหตุผลที่ป้าย "ดอกเบี้ย 3%" ของรถ กับ "ดอกเบี้ย 3%" ของบ้าน ไม่ใช่ราคาเดียวกันเลย
| หัวข้อ | ลดต้นลดดอก | ดอกเบี้ยคงที่ |
|---|---|---|
| คิดดอกเบี้ยจาก | เงินต้นคงเหลือจริงในแต่ละงวด | เงินต้นตั้งต้นเต็มจำนวนตลอดสัญญา |
| ผ่อนไปแล้วดอกเบี้ย | ลดลงเรื่อย ๆ | เท่าเดิมทุกงวด |
| โปะแล้วได้ประโยชน์ | ได้ — ดอกเบี้ยงวดถัดไปลดทันที | มักไม่ได้ เว้นแต่ปิดบัญชีทั้งก้อน |
| ใช้กับสินเชื่อ | บ้าน ที่ดิน สินเชื่อส่วนบุคคลบางประเภท | รถยนต์ รถจักรยานยนต์ เช่าซื้อ |
ตัวอย่างจริง: รถ 500,000 บาท ผ่อน 5 ปี ดอกเบี้ยคงที่ 3%
| รายการ | วิธีคิด | จำนวน |
|---|---|---|
| ดอกเบี้ยรวมทั้งสัญญา | 500,000 × 3% × 5 ปี | 75,000 |
| ยอดที่ต้องจ่ายทั้งหมด | 500,000 + 75,000 | 575,000 |
| ค่างวดต่อเดือน | 575,000 ÷ 60 งวด | 9,583 |
| เทียบเท่าลดต้นลดดอก | อัตราที่ให้ค่างวดเท่ากัน | 5.64% |
ค่างวดเท่ากันเป๊ะ แต่ถ้าเป็นสินเชื่อลดต้นลดดอก ต้องใช้อัตรา 5.64% ต่อปี จึงจะได้ค่างวดเท่านี้ — เกือบสองเท่าของตัวเลข 3% ที่เห็นบนป้าย ไม่ใช่ว่าใครหลอกใคร แต่เป็นคนละวิธีคิดที่บังเอิญใช้หน่วยเดียวกัน
วิธีคิดแบบคงที่นี้ยังส่งผลต่อการปิดบัญชีก่อนกำหนดด้วย — ยอดปิดจะไม่เท่ากับเงินต้นคงเหลือ และส่วนลดดอกเบี้ยที่กฎหมายกำหนดเป็นขั้นบันได ทำให้มีจุดที่ผ่อนต่ออีกงวดเดียวแล้วค่อยปิดจ่ายรวมน้อยกว่า ไล่ตัวเลขทีละงวดไว้ที่บทความ ปิดไฟแนนซ์รถก่อนกำหนด ได้ลดดอกเท่าไร
ผ่อนสั้นกับผ่อนยาว ต่างกันเท่าไร
บ้าน 3,000,000 บาท ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก 6% ต่อปี:
| ระยะเวลา | ค่างวด/เดือน | ดอกเบี้ยรวม |
|---|---|---|
| 20 ปี | 21,493 | 2,158,304 |
| 25 ปี | 19,329 | 2,798,713 |
| 30 ปี | 17,987 | 3,475,146 |
ยืดจาก 20 ปีเป็น 30 ปี ค่างวดลดลงเดือนละ 3,506 บาท ฟังดูเบาขึ้น แต่จ่ายดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น 1,316,842 บาท — มากกว่าราคารถหนึ่งคัน ทางสายกลางที่หลายคนใช้คือกู้ระยะยาวไว้ก่อนเพื่อให้ค่างวดผ่านเกณฑ์ธนาคาร แล้วค่อยโปะเพิ่มเมื่อมีเงินก้อน
ผ่อนมา 10 ปีแล้ว ทำไมหนี้แทบไม่ลด
ใช้เคสเดิม บ้าน 3,000,000 บาท 30 ปี ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก 6% ค่างวด 17,987 บาท คำตอบอยู่ในวิธีคิดดอกเบี้ย — ดอกเบี้ยคิดจากเงินต้นที่ยังค้างอยู่ทุกงวด ตอนต้นสัญญาเงินต้นยังเต็มจำนวน ดอกเบี้ยจึงกินค่างวดไปเกือบหมด เหลือไปตัดต้นนิดเดียว
| งวดที่ | จ่าย | เป็นดอกเบี้ย | ตัดเงินต้น | หนี้คงเหลือ |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 17,987 | 15,000 | 2,987 | 2,997,013 |
| 60 (ปีที่ 5) | 17,987 | 13,978 | 4,008 | 2,791,631 |
| 120 (ปีที่ 10) | 17,987 | 12,580 | 5,407 | 2,510,572 |
| 240 (ปีที่ 20) | 17,987 | 8,150 | 9,837 | 1,620,108 |
| 360 (งวดสุดท้าย) | 17,987 | 89 | 17,897 | 0 |
งวดแรกจ่าย 17,987 บาท แต่มีแค่ 2,987 บาท ที่ไปลดหนี้จริง ที่เหลือ 15,000 บาทเป็นดอกเบี้ยล้วน พอครบ 10 ปี จ่ายเงินไปแล้วรวม 2,158,382 บาท แต่หนี้ลดลงเพียง 489,428 บาท
แปลว่าตลอด 18 ปีแรกของสัญญา 30 ปี เงินที่จ่ายไปส่วนใหญ่เป็นดอกเบี้ย ไม่ใช่การลดหนี้ นี่คือเหตุผลที่การโปะในช่วงต้นสัญญาให้ผลตอบแทนสูงกว่าการโปะช่วงท้ายมาก
และเมื่อรวมทั้งสัญญา ดอกเบี้ยที่จ่ายคือ 3,475,146 บาท จากเงินต้น 3,000,000 บาท — จ่ายดอกเบี้ยมากกว่าราคาบ้านที่ซื้อ รวมเป็นเงินออกจากกระเป๋าทั้งหมด 6,475,146 บาท
โปะเงินต้นช่วยประหยัดได้เท่าไร
เงินที่โปะเพิ่มจะไปตัดเงินต้นทั้งก้อน ไม่ผ่านดอกเบี้ย และเมื่อเงินต้นลด ดอกเบี้ยของทุกงวดที่เหลือ ก็ลดตามไปด้วย ผลจึงทบต้นกลับข้าง เคสเดิมบ้าน 3,000,000 บาท 30 ปี 6%
| วิธีผ่อน | ผ่อนจบใน | ดอกเบี้ยรวม | ประหยัดได้ |
|---|---|---|---|
| จ่ายตามค่างวดปกติ | 30 ปี | 3,475,146 | — |
| โปะก้อนปีละ 1 งวด (17,987 บาท/ปี) | 24.8 ปี | 2,765,911 | 709,235 |
| โปะเพิ่มเดือนละ 2,000 บาท | 23.3 ปี | 2,563,411 | 911,735 |
| โปะเพิ่มเดือนละ 5,000 บาท | 17.7 ปี | 1,872,196 | 1,602,950 |
โปะเพิ่มเดือนละ 2,000 บาท คิดเป็นแค่ 11% ของค่างวด แต่ตัดเวลาผ่อนไป 6.7 ปี และประหยัดดอกเบี้ย 911,735 บาท — เงินที่ใส่เพิ่มตลอดทางคือ 2,000 × 279 งวด = 558,000 บาท แต่ได้ดอกเบี้ยคืนมาเกือบล้าน
สองข้อที่ต้องเช็กกับธนาคารก่อนโปะ
1. เงินที่โปะเข้าไปตัดต้นจริงไหม — บางแห่งถ้าไม่แจ้ง จะถือเป็นการจ่ายค่างวดล่วงหน้า
ซึ่งไม่ได้ลดดอกเบี้ยเลย ต้องระบุให้ชัดว่าเป็นการชำระคืนเงินต้น
2. มีค่าปรับไถ่ถอนก่อนกำหนดไหม — สัญญาบ้านหลายฉบับมีเงื่อนไขนี้ในช่วง 3 ปีแรก
โดยเฉพาะถ้าโปะปิดทั้งก้อนหรือรีไฟแนนซ์ อ่านสัญญาให้ชัดว่าครอบคลุมการโปะบางส่วนด้วยหรือไม่
ดอกเบี้ยลอยตัว MRR คืออะไร ทำไมค่างวดถึงไม่เปลี่ยนตอนดอกขึ้น
สินเชื่อบ้านไทยส่วนใหญ่ไม่ได้คิดดอกเบี้ยคงที่ตลอดสัญญา แต่เขียนเป็นสูตรอ้างอิงอัตราที่ธนาคารประกาศเอง
- MRR (Minimum Retail Rate) — อัตราสำหรับลูกค้ารายย่อยชั้นดี เป็นตัวที่สินเชื่อบ้านอ้างอิงบ่อยที่สุด
- MLR (Minimum Loan Rate) — อัตราสำหรับลูกค้ารายใหญ่ชั้นดี มักต่ำกว่า MRR
- MOR (Minimum Overdraft Rate) — อัตราสำหรับวงเงินเบิกเกินบัญชี
สัญญาจึงมักเขียนทำนองว่า “3 ปีแรกอัตราพิเศษ หลังจากนั้น MRR ลบ 1.5%” ซึ่งแปลว่า ดอกเบี้ยหลังปีที่ 3 ขึ้นกับว่าธนาคารประกาศ MRR เท่าไรในตอนนั้น ไม่ใช่ตัวเลขที่ล็อกไว้ตั้งแต่วันเซ็น ตัวเลขที่เอามาใส่ในเครื่องคำนวณด้านบนจึงควรเป็นอัตราเฉลี่ยที่คาดว่าจะจ่ายจริง ไม่ใช่อัตราโปรโมชันปีแรก
เมื่อ MRR ขยับขึ้น สัญญาแต่ละฉบับรับมือต่างกัน บางฉบับคงค่างวดไว้แล้วยืดระยะเวลาผ่อนออกไป บางฉบับปรับค่างวดขึ้นให้จบตามกำหนดเดิม ต้องอ่านสัญญาของตัวเองว่าเป็นแบบไหน เพราะแบบแรกคือสาเหตุที่หลายคนงงว่าดอกเบี้ยขึ้นแล้วทำไมยอดหักบัญชีเท่าเดิม
เคสเดิมค่างวด 17,987 บาท ที่ดอกเบี้ย 6% งวดแรกเป็นดอกเบี้ย 15,000 บาท แต่ถ้าดอกเบี้ยขยับขึ้นเป็น 7.2% ดอกเบี้ยงวดแรกจะกลายเป็น 18,000 บาท ซึ่งมากกว่าค่างวดทั้งงวด — จ่ายเต็มจำนวนแล้วหนี้ยังเพิ่มขึ้นแทนที่จะลด ถ้าสัญญาเป็นแบบคงค่างวด ควรขอตารางผ่อนใหม่จากธนาคารทุกครั้งที่อัตราเปลี่ยน เพื่อดูว่าระยะเวลาถูกยืดไปเท่าไร
ที่มาของตัวเลข: ตารางตัดต้นตัดดอกและผลของการโปะทุกช่องในหน้านี้คำนวณจากสูตรเดียวกับ เครื่องคำนวณด้านบน (บ้าน 3,000,000 บาท 30 ปี ลดต้นลดดอก 6% ต่อปี) ไม่ได้ยกมาจากที่อื่น กรอกตัวเลขของคุณเองด้านบนแล้วกดดูตารางผ่อนเพื่อเทียบได้ · อัตรา MRR/MLR แต่ละธนาคารประกาศเองและปรับได้ตลอด ตัวเลข 6% และ 7.2% ในหน้านี้เป็นเพียงตัวอย่างสำหรับอธิบายกลไก ไม่ใช่อัตราปัจจุบันของธนาคารใด · ตรวจทานหน้านี้ล่าสุด 16 สิงหาคม 2569
คำถามที่พบบ่อย
ดอกเบี้ยลดต้นลดดอกกับดอกเบี้ยคงที่ต่างกันอย่างไร
ลดต้นลดดอกคิดดอกเบี้ยจากเงินต้นคงเหลือจริงในแต่ละงวด ผ่อนไปเงินต้นลดลงดอกเบี้ยก็ลดตาม สินเชื่อบ้านใช้แบบนี้ ส่วนดอกเบี้ยคงที่คิดจากเงินต้นตั้งต้นทั้งก้อนคูณจำนวนปี ผ่อนไปเท่าไรดอกเบี้ยก็เท่าเดิม สินเชื่อรถยนต์ส่วนใหญ่ใช้แบบนี้
ทำไมดอกเบี้ยรถ 3% ถึงแพงกว่าดอกเบี้ยบ้าน 3%
เพราะคิดคนละวิธี ดอกเบี้ยรถแบบคงที่คิดจากเงินต้นเต็มจำนวนตลอดสัญญา ขณะที่ดอกเบี้ยบ้านคิดจากยอดคงเหลือที่ลดลงเรื่อย ๆ อัตราคงที่ 3% จึงมีภาระดอกเบี้ยจริงราว 5 ถึง 6% แบบลดต้นลดดอก ขึ้นอยู่กับจำนวนปีที่ผ่อน
คำนวณว่าต้องผ่อนกี่ปีจากงบที่มีได้ไหม
ได้ เลือกสวิตช์ "ผ่อนกี่บาท = กี่ปี" แล้วใส่งบผ่อนต่อเดือนที่ไหว ระบบจะคำนวณจำนวนปีและเดือนที่ต้องใช้ผ่อนจนหมดสัญญาให้อัตโนมัติ มีประโยชน์ตอนอยากรู้ว่าถ้าเพิ่มค่างวดอีกเดือนละ 2,000 บาทจะปิดหนี้เร็วขึ้นกี่ปี
ตัวเลขที่ได้ตรงกับที่ธนาคารคิดเป๊ะไหม
ใกล้เคียงมากแต่ไม่รับประกันว่าตรงทุกบาท เพราะธนาคารแต่ละแห่งมีวิธีปัดเศษต่างกัน สินเชื่อบ้านส่วนใหญ่ยังใช้ดอกเบี้ยลอยตัวที่เปลี่ยนตาม MRR ระหว่างสัญญา และมักมีอัตราโปรโมชันช่วง 3 ปีแรกที่ต่างจากอัตราปกติ ใช้ตัวเลขจากหน้านี้เพื่อวางแผนและเปรียบเทียบทางเลือก ไม่ใช่แทนใบเสนอสินเชื่อจากธนาคาร
ตัวเลขที่กรอกถูกเก็บไว้ไหม
ไม่ ทุกอย่างคำนวณด้วยจาวาสคริปต์ในเบราว์เซอร์ของคุณเอง ไม่มีการส่งข้อมูลออกไปที่เซิร์ฟเวอร์ อ่านเพิ่มได้ที่นโยบายความเป็นส่วนตัว